Tableau récapitulatif de la capacité d’emprunt
| Aspect | Description |
|---|---|
| Revenus de l’emprunteur | Revenus réguliers et éventuels bonus inclus |
| Revenus du co-emprunteur | Evalue la capacité commune d’emprunt |
| Apport personnel | Épargne et donations familiales |
| Charges et dépenses | Evaluation des charges mensuelles |
La capacité d’emprunt est le montant maximum que vous pouvez emprunter, tenant compte de vos revenus et autres obligations financières. Avant d’acquérir un bien immobilier, il est crucial de déterminer votre capacité d’emprunt pour évaluer votre reste à vivre et assurer la gestion de vos dépenses courantes. Vous allez découvrir ici les éléments essentiels utilisés dans le calcul de cette capacité.
Les revenus de l’emprunteur dans le calcul de la capacité d’emprunt
Vos revenus sont le point de départ pour évaluer votre capacité d’emprunt. Il s’agit principalement de votre salaire, de vos revenus fonciers, de vos pensions, et éventuellement, d’autres bénéfices comme les allocations familiales. Mais, qu’en est-il des revenus moins stables tels que les primes ou les participations aux bénéfices ? Les établissements prêteurs les considèrent souvent comme trop incertains.
Revenus réguliers vs revenus atypiques
Les revenus réguliers comme le salaire mensuel sont généralement pris en compte avant impôts. Cependant, dans un souci de sécurité, les primes ne sont pas souvent intégrées au calcul à moins qu’elles ne soient garanties par contrat, comme le 13ᵉ mois. Pour les revenus locatifs, une prudence est également de mise, avec généralement 70 % du montant des loyers pris en compte.
Professions indépendantes : une évaluation différente
Si vous exercez une profession libérale ou êtes chef d’entreprise, vos revenus ne sont pas fixes. Ici, les banques évaluent le résultat annuel de l’entreprise pour traduire une estimation mensuelle. Des simulateurs d’emprunt en ligne deviennent alors vos alliés pour concrétiser le potentiel d’emprunt.
Le rôle des revenus du co-emprunteur
Emprunter à deux peut se révéler avantageux puisque les revenus conjoints sont additionnés. Les banques souhaitent toutefois voir une preuve de la relation entre les co-emprunteurs, tel qu’un mariage ou un PACS. Ceci dit, les dépenses du ménage sont également importantes à prendre en compte.
Calcul du reste à vivre pour un couple
Le reste à vivre est fondamental pour évaluer la viabilité d’une demande de prêt. Pour un couple, il est communément admis qu’il devrait être d’au moins 1 200 euros. Ce montant est ajusté en fonction des charges familiales, chaque personne à charge augmentant ce seuil recommandé de 300 euros.
Importance des charges mensuelles
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, la banque va s’intéresser non seulement à vos revenus combinés, mais aussi à vos charges contraintes comme les prêts en cours. Généralement, si le solde restant est inférieur à un an, ces crédits ne sont pas pris en compte dans le calcul d’endettement.
Impact de l’apport personnel
L’apport personnel est constitué de vos épargnes, donations familiales et autres liquidités. Cet apport est critique pour diminuer le montant total de l’emprunt et pour améliorer les conditions d’octroi du prêt. Conserver une partie de votre épargne est conseillé pour faire face à d’éventuels imprévus financiers.
Justificatifs nécessaires
Lors de la soumission de votre demande de prêt, préparez-vous à fournir des pièces justificatives qui attestent de cet apport. Le Plan d’épargne logement (PEL), par exemple, souvent accepté, notamment lorsque celui-ci a plusieurs années.
Simulateurs en ligne : un outil pour clarifier votre situation
L’usage de simulateurs en ligne peut vous aider à identifier rapidement votre capacité d’emprunt en tenant compte de votre apport personnel et autres revenus. Cet outil est précieux pour anticiper et préparer votre dossier de financement auprès de la banque.
Utilisez ces conseils pour comprendre et optimiser votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra non seulement de rassurer vos prêteurs potentiels, mais aussi de faire un choix éclairé pour votre projet de financement immobilier. En évaluant soigneusement vos ressources et responsabilités financières, vous serez en meilleure position pour négocier les termes du prêt qui vous conviennent le mieux.